信贷工厂能否破解中小企业融资难题

  近日,山东一起因高利贷纠纷引发的案件持续受到社会关注,案件折射的中小企业融资困境成为人们关注的焦点之一。

  如何帮助中小企业突破融资困境已是一道社会难题。随着金融科技的迅速发展,不少金融机构试图通过信贷工厂等新金融业务模式,破解这一难题。

  “融资难、融资贵”问题始终存在

  近年来,为解决融资难、融资贵的问题,多个部门频频出台文件推动降低企业融资成本,收到了一定成效。央行的数据显示,2016年12月末,人民币小微企业贷款余额20.84万亿元,同比增长16%,增速比同期大型和中型企业贷款增速高。2016年全年小微企业贷款增加3万亿元,同比多增7815亿元,增量占同期企业贷款增量的49.1%。

  不过,央行行长周小川坦言,融资难、融资贵的问题这些年始终存在。此前的一份报告显示,“缺钱”成中小企业普遍难题,仅有15%中小企能从银行借到钱,超过半数的则依赖民间借贷。

  对于中小企业的融资困境,工信部部长苗圩分析说,小微企业的贷款金融风险高、贷前调查和贷后管理成本都相对较高,综合回报率也比较低;小微企业所具有的资产抵押物和信誉都还不够;小微企业存在抗风险能力比较弱、财务核算不规范、企业主个人信息不透明等问题。

  浙江省商业集团董事长兼总裁张波则以1年期贷款为例说,小企业实际支付的利息在9%左右,约高出房产抵押贷款利率的40%以上。

  从信贷工厂到信贷工场

  中小企业的贷款需求往往具有时间急、频率高、期限短的特点。服务小微企业和经营者数量超过270万户的蚂蚁金服网商银行的数据显示,1年贷款超过50次的小微企业超过60%,户均贷款周期7天。

  “长期以来,商业银行的主要服务对象是大型企业,这类客户群体小、单笔信贷金额较大,传统信贷风险管理模式和业务流程大多是为这类客户设计的。”夸客金融创始人兼CEO郭震洲表示,传统信贷基于资产负债评级授信,基于担保抵押发放贷款,不能很好地满足中小企业的贷款需求。

  根据夸客金融、点融网联合《清华金融评论》3月27日发布的《信贷工厂2.0:数字普惠金融解决方案》,为了满足中小企业急、频、短的贷款需求,一些商业银行尝试从国外引进信贷工厂的模式。

  据悉,中国银行浙江金华分行运用信贷工厂模式,在收集企业信息时,加入了电费凭证、银行对账单等非财务实时信息,使得很多客户评级得以提升。此外,该行审批环节大幅减少,审批时间缩短。

  《清华金融评论》副主编张伟表示,信贷工厂模式做到了像工厂一样处理信贷业务,初步实现了流水线作业、产品标准化、运作规模化。然而,这种模式的创新主要集中在流程方面的优化,在技术方面并没有太多的创新。

  为此,夸客金融、点融网等金融机构提出了信贷工厂1.0向2.0升级,即信贷工场的概念,在信贷工厂的基础上融入数据技术、决策科学、场景元素,以金融数据模型的决策流优化人工操作的工作流,提升智能信审比例并降低单笔信审成本。

  全面挖掘用户数据

  无论是信贷工厂还是信贷工场,金融机构试图通过尽可能多地获取信息,来破除中小企业缺乏抵押担保等痛点,并通过规模化来覆盖风险。

  新联在线风控机构合作部负责人郑珩告诉记者,该公司在操作中小企业融资项目时,行业的调研报告、企业实质经营情况数据、企业竞争对手的经营情况数据等都在考察范围内。这些数据有一部分是需要企业主动提供,还有一部分是由第三方的大数据企业或者咨询公司提供的。

  据悉,网商银行能让中小企业凭信用就能进行贷款,坏账率控制在1%之内,正是依赖其通过电商、蚂蚁金服、物流等环节,积累了海量的基础数据、35亿+的关联网络数据,汇总10万+的指标,创建了100多个预测模型和3000多种策略。

  对此,有业内人士表示,在社会信用体系尚不健全的当下,金融机构需要获得大量信息,并有能力对此进行甄别,进而全面挖掘用户数据,从多个维度上对风险作出全面判断。这对金融机构的技术创新和风控能力都提出了较高的要求。